中国房地产发展到今天这个局面配资流程配资融券，很大程度是和少数银行各种违规行为有关，出现一系列市场乱象，很多都是银行在实际操作过程中各种故意出现的漏洞导致。

比如在烂尾楼这件事上，最直接的问题就是银行在预售资金监管上不作为、为不达标项目违规放贷等。此外，在过去房地产爆发涨价过程中包括假收入证明、经营贷违规买房等房地产乱象，背后都和银行的故意纵容离不开关系。

最近2年房地产市场加速调整也和银行一刀切对房地产企业停止信贷支持有关。少数银行是裁判员也是运动员，负责监管还要利润，导致房地产市场的问题被放大。

这几天，市场都在关注国家层面的517政策，核心就是首套房首付比例最低从之前的20%降低到15%，这是国家为了鼓励房地产市场健康平稳发展的好政策。

但给别银行开始了新花样----先息后本的气球贷还是来了？

平安银行在官微公开宣传自家按揭贷款产品，且重点宣传其“特色还款方式”——包括“二阶段还款”、“双周供”、“轻松还”和“气球贷”等四大类。

这是“5·17”新政后，首家官方宣传按揭贷款支持“气球贷”等先息后本类还款方式的商业银行。

其中“二阶段还款”明确表述，可以“前三年内按月付息、无需偿还本金、在剩余贷款期限按月等额本息还款”；“气球贷”则可“在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金”。

另有观点认为，并不能完全排除外国情报机构破坏或者渗透的可能，毕竟伊朗高级官员近半个世纪遭遇了刺杀、暗杀和破坏活动的次数不在少数。

"气球贷"是以一个较长期限来计算月供，但以短期贷款期限确定贷款利率，客户在前期分期偿还本息，剩余本金到期一次偿还。简单来说，就是长贷短供。因其前期每期还款金额较小，在贷款到期日还款金额较大，"前小后大"像是一个气球的样子，所以就命名为"气球贷"。

气球贷利率计算方式，参考LPR利率和正常办理等额本息还款方式一样，本金在减少同时利率也在减少。

如果你选择了气球贷，千万注意了，低月供只是暂时的，如果没有规划好，气球的大尾巴一点也容不得忽视。

这种气球贷的影响主要有几点：

传闻成都某楼盘可申请房贷5年免息，并会逐渐在全国推广。很短时间，事件被辟谣，至少银行层面没有一家敢公开开展这样的业务。

气球贷款看似能缓解借款人前期的经济压力但是并不适合所有的贷款人。因为气球贷款需要借款人有合理的还款规划，毕竟低月供只是暂时性的，一旦借款到期，就需要一次性还清欠款。所以气球贷款比较适合当下资金紧缺，但预期收入很高的人。

1：气球贷的总还款利息是要比传统贷款的利息要高的。

为什么会出现这样的情况呢？

因为气球贷的月供里本金的占比是比较低的，你的剩余本金比较高，那么你每一期的利息就会比较高，不管是等额本息还是等额本金的还款方式，利息都要比普通贷款利息要高。

假设某人打算买房，找银行贷款人民币100万元，在合同里和银行约定使用“气球贷”的还款方式进行还贷，年利率为5%，约定贷款期限为5年（60期），约定前4年11个月里的月供金额为贷款期限20年、还款方式为等额本息的月供金额，在最后一个月时归还所有的本金和当月利息。

如果按60期来进行等额本息的还款方式，则每个月的月供约为18,870元；如果在“气球贷”还款模式之下，则每个月月供只要6,599元，大约只达到了前者的1/3。但是到了最后一期，就需要一次性归还剩余本金83.7万，以及当月3,940元的利息，最后一期共归还了84.1万。

从还款结果来看，在普通等额本息的还款方式之下，5年一共还了113.27万，利息为13.2万元左右；而在“气球贷”的还款方式下，总共的还款金额约为123.08万，利息为23.08万元左右。利息相当于接近一倍！

2：国家降低首付是为了稳定楼市，是为了购房者降低购房成本。

国家降首付，目的是托举楼市，引导更多原本被首付门槛限制的刚需群体能够进场，同时降低他们的利息，达到市场的良性发展，而不是说将房地产经济和关联的金融玩法，气球贷整体房贷明显是超过普通还款形式的，这会带来巨大的金融风险。

3：“气球贷”本身不违规，算是银行的套路，有助于提高银行的经营业绩与资金周转率。过去一般出现在经营贷或者消费贷中，因为这些业务对初期付款相对敏感，但购房按揭是属于相对稳定的支出，特别是在当下，购房者如果忽视自己是收入，将来很可能面临还不起的巨大压力。

低月供只是短暂的，气球的大尾巴你HOLD不住，可是会爆炸的！

4：按揭买房收入证明要求购房者提供的月收入是按揭月还款的两倍以上。气球贷初期月供少配资流程配资融券，很可能会让少数投机购房利用这一点，大量高杠杆投资，这会带来巨大的金融风险，房价涨还好，一旦房价不涨，这种贷款形式就会放大金融风险。